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        消費信貸對經濟有怎樣的影響作用

        一、相關概念界定 1.城鄉居民 關于城鄉居民概念的界定,不同文獻資料對此表述略有差別,但實質含義具有一致性。地理位置上共同居住在城鎮上,經濟行為上也共同生活的家庭成員被《中國統計年…

        一、相關概念界定

        1.城鄉居民

        關于城鄉居民概念的界定,不同文獻資料對此表述略有差別,但實質含義具有一致性。地理位置上共同居住在城鎮上,經濟行為上也共同生活的家庭成員被《中國統計年鑒》定義為城鎮人口,而農村常住戶被定義為農村人口。除去在城關鎮行政管理區域范圍內長時間(一年以上)居住的城鎮住戶,其他在鄉鎮(包括城關鎮)所轄行政管理區域內長期生活工作的所有住戶(包括城鎮住戶和農村住戶)均視為農村常住戶。

        除了《中國統計年鑒》對城鄉居民的界定,也有部分文獻將不具備農村戶口的居民視為城鎮人口,農村人口即是擁有農業戶口的居民。一般來說,城鄉居民的界定是以人們長期的生活及經濟行為活動地點來判定的,城鎮居民泛指以城鎮為生活、經濟活動的中心的人,其余不以城鎮生活為主要活動中心的人為農村居民。

        2.消費差距

        通過利用社會產品和服務使人們的各種需求得以滿足的過程被稱為消費。作為社會再生產過程的最終環節,消費在整個社會生產循環中的重要程度不言而喻。從廣泛含義來看,消費既包括生產消費也包括個人生活消費。使用和消耗生活勞動以及社會物質資料生產時所出現的生產資料這一過程被稱為生活消費,這類消費主要服務于生產;

        人們為了滿足個人生活需求而生產出一系列精神產品和相關物質資料,人們使用這些產品和服務的過程和行為被稱為個人消費,這類消費主要服務于個人需求,既通俗所指“生產過程以外執行生活職能”的消費。文中所提及的消費均指人們個人生活中所產生的消費行為和過程,即個人消費。

        “城鄉居民消費差距”主要是為了描述城鄉居民在生活消費上的差異,主要強調兩者間消費水平的差距。個人消費可以從實物消費、服務消費以及價值消費三個方面來看:實物消費即客觀物質資料的消耗,服務消費即人們享受服務以滿足個人所需,價值消費量則是將人們消耗的物質資料和享受的服務量化進而綜合考量。衡量消費水平的標準也可以分為價值消費量、實物消費量和服務消費量三種。

        從根本性質上來看,價值消費量既包括實物消費量又包括價值消費量,較為全面,能夠充分反映出消費者在一段時期內的消費水平。綜上所述,“消費水平”是以價值消費量來衡量,以《中國統計年鑒》中體現個人消費的人均消費支出額來表示。

        3.消費信貸

        消費信貸、賒銷以及分期付款分別是消費信用的三種形式,其中消費信貸作為消費金融不可或缺的一部分,對消費信用的發展起著重要作用。消費信貸定義在中國人民銀行二零零二年發表的《中國消費信貸發展報告》中有所提及。

        消費信貸是由商業銀行或專門的金融機構向居民提供的信貸服務類產品,它的出現標志著經濟社會和貨幣市場的發展進入較高的水平階段。其主要用途是以借貸形式提高居民當期消費水平,同時還能達到平滑居民終身消費的作用。

        具體含義是指消費者為了滿足個人的消費需求,以信用或者抵押的方式向金融機構進行貸款,金融機構向消費者發放貸款,消費者按照約定的時間及方式還本付息。根據我國央行二零一九年發布的《貸款統計分類及編碼標準(試行)》,可以將我國個人消費信貸分為五大類,分別涉及住房、教育、汽車、生活耐用品和其他生活消費品等方面。與美國的分類標準相比,我國消費信貸中涵蓋了個人住房貸款,而美國個人住房貸款與消費信貸分別計算。

        二、相關理論基礎

        分析了消費理論和金融發展理論以及消費信貸對城鄉消費差距的影響作用,為消費信貸與城鄉居民消費差距研究提供理論支持。

        (一)消費理論

        根據消費信貸的含義,其具有使居民即期消費水平得到提高以及終身消費曲線得到平滑的作用。從這一角度來看,消費信貸可看作能夠在即期發揮收入同等效用的借貸收入。因此,相關消費理論能作為研究的理論基石。

        1.絕對收入理論

        作為宏觀經濟的奠基人,凱恩斯根據居民消費領域的研究在一九三六年提出了絕對收入理論,指出居民的消費水平隨當前收入的增減變動而變化?;诮^對收入理論,城鄉居民消費差距的研究繞不開收入這一決定性因素。目前我國城鄉居民收入還存在較大的差距,而消費信貸能夠對居民當期的收入以及居民一生的收入分配產生影響,進而決定居民的消費情況。因此,絕對收入理論是最根本的理論依據。

        2.持久收入理論

        弗里德曼將絕對收入理論中的居民收入進行細分,認為居民的收入有長時間內持續可得的持久性收入和短時間內可得或偶然獲得的暫時收入兩種,工資和贈與所得即分別為持久收入和暫時收入。

        與其對應,居民消費也可以根據消費支出的持續性分為持久性消費和暫時消費。弗里德曼同樣認可消費取決于收入,但此時收入應當是穩定的、長期的,也就是說持續收入才能影響居民的消費。這就是持久收入理論的核心觀點。

        持久性收入假說的進一步探討揭示了人們在擁有持續性收入時的消費行為,人們短期的消費行為實質上受到長期可持續性收入的影響最大,人們通過跨期分配資源的方式來使消費效用達到最大,獲得最大的消費滿足。對于城鎮和農村居民而言,收入來源的方式不同決定了收入是否穩定可持續。

        大多數城鎮居民的收入具有可持續且較為穩定的特點,而大多數農民收入是不穩定且偏低的。從收入來源的對比來看,消費信貸能夠在一定程度上調節了收入來源對消費的影響,持久性收入假說為的理論研究奠定了基礎。

        (二)金融發展理論

        1.金融抑制理論

        通過研究金融與經濟發展內部關聯,麥金農和愛德華·肖在一九七三年發現如果出現金融管制過度,人為干預利率使利率被壓制,那么會出現經濟效率被拉低的現象。這種現象被稱為“金融抑制”,該理論則被稱為金融抑制理論。

        著重考察的研究對象不同使金融抑制理論的應用有一定的局限性,它主要以發展中國家的金融發展為研究重心,恰與我國國情相符。從該理論的研究成果可以看出金融管制過度,利率人為拉低、采取政策性貸款財政性貸款為工業部門發展融通資金是導致發展中國家長期經濟壓力得不到緩解的重要原因。

        長遠發展來看,會出現資本效率低下、儲蓄率不足與金融抑制等一系列問題,進而壓制經濟水平的增長。從金融抑制的角度看,我國對金融資管配置的監管導致居民的流動性約束較強,尤其是對農村居民的約束作用更大。因此,金融抑制理論對研究縮小城鄉居民消費差距具有一定的價值。

        2.金融深化理論

        金融抑制理論提出后,麥金農與愛德華·肖又進一步探索提出金融深化理論。該理論認為政府部門應當合理干預金融市場,適當放寬對其的干預,使其能夠充分反映市場資金的供求狀況。金融深化對居民消費的作用主要體現在:

        一,短期內金融抑制的存在導致居民生產性投資收入減少,對居民消費具有抑制作用,金融深化則能夠促進資金供給,提升生產性投資收入,從而刺激消費;二,長期來看,金融深化有助于收入增長,通過增強居民對未來收入的信心使居民的消費支出更加穩定;

        二,金融深化有利于居民資金合理配置,降低預防性儲蓄,促進消費增長。消費信貸的發展過程也是金融深化的過程,隨著消費信貸規模的逐步增大,居民可以根據對自身未來收入的預期來進行借貸,降低了對未來收入的不確定性,使具備預防性動機的儲蓄降低,從而達到刺激消費的作用。

        而城鎮居民和農村居民在消費信貸深入的程度不同時,對消費的帶動作用呈現效果有差異。因此金融深化理論也為消費信貸對城鄉居民消費差距的影響作用提供理論支撐。

        3.金融排斥理論

        金融體系最理想的狀態是為整個社會群體提供金融服務,但社會中總會存在某些群體因為各種原因沒有進入金融體系的渠道和能力,從而不能通過恰當的方式享受金融服務帶來的便利。但被排斥在金融服務體系之外的群體,往往是最需要獲得金融服務的群體,例如正處于失業狀態、沒有掌握生存技能的人,或者是住房差、家庭分裂、身體出現疾病或身處犯罪率高的環境的人。

        這種現象被稱為金融排斥,由經濟學者Leyshon和Thrift42在一九九三年正式提出?,F實生活中,居民對金融服務的需求時常難以通過金融機構的渠道得到滿足,部分原因是金融排斥的存在。其中金融排斥對農村居民金融服務需求的影響尤其突出,部分農村地區以及偏遠地區的居民甚至被排斥在金融服務外。

        大部分城鎮作為經濟較為發達的地區金融服務的獲取更加容易,而與城鎮相對應,農村地區及偏遠地區存在路途遙遠導致交通閉塞且經濟發展水平遠落后于城鎮等問題,金融機構難以觸及導致金融產品和服務的獲取尤為艱難。我國金融排斥的現象在農村及偏遠地區尤其明顯,這些地區的居民受到金融排斥,難以享受金融服務,從而對消費水平產生一定的影響。因此,金融排斥理論有助于分析城鄉居民消費差距的形成因素。

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        作者: ccc333

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